隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)代人的消費(fèi)支付工具已經(jīng)不局限于現(xiàn)金，而是擴(kuò)展到銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行甚至手機(jī)銀行。隨著手機(jī)的日益普及，這一現(xiàn)代化通信工具被賦予了更多的功能。如果誰(shuí)還認(rèn)為手機(jī)只停留在通信工具時(shí)代，那就已經(jīng)大錯(cuò)特錯(cuò)了。
利用手機(jī)，我們不僅可以通話(huà)、發(fā)短信，還可以進(jìn)行購(gòu)物、繳費(fèi)。這些借助手機(jī)延伸的功能性服務(wù)已經(jīng)越來(lái)越貼近人們的生活。
無(wú)線(xiàn)運(yùn)營(yíng)商涉足手機(jī)支付
不久前，廣州電信已向社會(huì)試點(diǎn)推出小靈通的"小額支付"業(yè)務(wù)，用戶(hù)已經(jīng)可以通過(guò)小靈通的無(wú)線(xiàn)支付平臺(tái)，隨時(shí)隨地購(gòu)買(mǎi)200卡；而隨后，通過(guò)這一平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)其他小額商品或服務(wù)的應(yīng)用還將逐步開(kāi)通。
手機(jī)支付的基本原理是將用戶(hù)手機(jī)SIM卡與用戶(hù)本人的銀行卡賬號(hào)建立一種一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，用戶(hù)通過(guò)發(fā)送短信的方式，在系統(tǒng)短信指令的引導(dǎo)下完成交易支付請(qǐng)求，操作簡(jiǎn)單，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。
無(wú)獨(dú)有偶，今年6月，廣東移 動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)廣州分公司聯(lián)合推出了手機(jī)的"小額支付"業(yè)務(wù)。手機(jī)用戶(hù)只需發(fā)送短信到01080，就可以非常方便地實(shí)現(xiàn)購(gòu)物、繳費(fèi)等交易支付活動(dòng)。據(jù)悉，手機(jī)支付業(yè)務(wù)被中國(guó)移 動(dòng)確定為年內(nèi)重點(diǎn)發(fā)展計(jì)劃之一。
廣東移 動(dòng)的"小額支付"服務(wù)包括信息類(lèi)和支付類(lèi)業(yè)務(wù)兩大類(lèi)：信息類(lèi)服務(wù)包括用戶(hù)銀行卡信息(余額)查詢(xún)、銀行卡賬戶(hù)變化短信通知、對(duì)賬通知、到賬通知、話(huà)費(fèi)查詢(xún)等；交易類(lèi)服務(wù)包括公共事業(yè)費(fèi)用的繳納、話(huà)費(fèi)繳納、手機(jī)購(gòu)買(mǎi)各種卡(手機(jī)繳費(fèi)卡、游戲卡等)、彩票投注、手機(jī)投保(與太平洋保險(xiǎn)公司合作)、網(wǎng)上購(gòu)物(與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商合作)等。按照當(dāng)時(shí)中國(guó)移 動(dòng)的計(jì)劃，該業(yè)務(wù)將于10月后在全國(guó)其他地區(qū)全面推廣。
手機(jī)支付這項(xiàng)個(gè)性化增值服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)眾多支付功能，此項(xiàng)服務(wù)強(qiáng)調(diào)了移 動(dòng)繳費(fèi)和消費(fèi)。當(dāng)我們?cè)谧詣?dòng)售貨機(jī)前為找不到硬幣而著急時(shí)，手機(jī)支付可以很容易地解決這個(gè)問(wèn)題。
當(dāng)客戶(hù)身處外地，或者是移 動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)業(yè)廳下班以后，為了繳話(huà)費(fèi)四處找人，四處尋找手機(jī)充值卡，而耗費(fèi)精力時(shí)，手機(jī)支付將真正讓手機(jī)成為隨身攜帶的電子錢(qián)包。
縱觀海外，歐美一些國(guó)家的手機(jī)用戶(hù)數(shù)年前就已經(jīng)進(jìn)入了手機(jī)結(jié)算時(shí)代。芬蘭在兩年前就開(kāi)展了用手機(jī)來(lái)支付洗車(chē)費(fèi)的業(yè)務(wù)。在一些國(guó)家，小到停車(chē)費(fèi)，大到商場(chǎng)購(gòu)物，都可以用手機(jī)進(jìn)行支付結(jié)算。在韓國(guó)，SK電信、KTF以及LG電信，三大移 動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也相繼推出了利用手機(jī)的無(wú)線(xiàn)結(jié)算服務(wù)。當(dāng)手機(jī)支付方式在國(guó)外漸成氣候之時(shí)，中國(guó)的移 動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也看準(zhǔn)了這一新興的支付方式，向這一領(lǐng)域快步走來(lái)。
手機(jī)支付為何發(fā)展緩慢?
其實(shí)，手機(jī)支付在我國(guó)也不是一個(gè)新鮮的話(huà)題。早在2002年，中國(guó)移 動(dòng)與中國(guó)聯(lián)通都曾進(jìn)行過(guò)手機(jī)"小額支付"試點(diǎn)。然而其后的2年，無(wú)論是聯(lián)通還是移 動(dòng)都沒(méi)有大力發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，市場(chǎng)也因此沉寂了下來(lái)。
有關(guān)人士介紹，手機(jī)支付之所以發(fā)展緩慢，與國(guó)內(nèi)的政策限制和手機(jī)支付本身所具有的安全風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。
在手機(jī)支付業(yè)務(wù)中，費(fèi)用的收取一般有兩種途徑：一是費(fèi)用通過(guò)手機(jī)賬單收取，即從用戶(hù)的手機(jī)話(huà)費(fèi)中直接扣除，或者在用戶(hù)支付其手機(jī)賬單的同時(shí)收?。欢菑挠脩?hù)的銀行賬戶(hù)(即借記賬戶(hù))或信用卡賬戶(hù)中扣除，在這種方式中，手機(jī)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道。
而國(guó)內(nèi)最初發(fā)展的手機(jī)支付，是用手機(jī)話(huà)費(fèi)來(lái)消費(fèi)或繳費(fèi)的。這種方式由于方便、簡(jiǎn)單，也容易為用戶(hù)所接受。但是，在這種代收費(fèi)方式中，電信運(yùn)營(yíng)商有涉足金融業(yè)務(wù)之嫌。2003年8月，中國(guó)移 動(dòng)停止了部分代收費(fèi)業(yè)務(wù)，由此可見(jiàn)其承受的政策壓力。
而今年的試點(diǎn)，廣東移 動(dòng)與廣州銀聯(lián)合作，將銀行卡和手機(jī)卡捆綁進(jìn)行小額支付，而手機(jī)僅僅作為信息通道。這種方式不僅成功地繞開(kāi)了政策的禁區(qū)，而且使電信運(yùn)營(yíng)商規(guī)避了先服務(wù)后收費(fèi)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，采用手機(jī)卡綁定銀行卡的手機(jī)支付方式將是大勢(shì)所趨。
其次，制約手機(jī)支付大規(guī)模發(fā)展的另一個(gè)因素就是安全問(wèn)題。
中國(guó)金融認(rèn)證中心技術(shù)顧問(wèn)關(guān)振勝認(rèn)為：手機(jī)支付無(wú)論對(duì)用戶(hù)還是銀行，首先需要考慮的就是通過(guò)各種技術(shù)手段保障其安全性，沒(méi)有這一基本前提，手機(jī)支付的前景便不容樂(lè)觀。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行先后在一些地區(qū)開(kāi)通了自己的手機(jī)銀行，但關(guān)振勝認(rèn)為"客觀地講，有搞’形象工程’的味道，很多手機(jī)銀行的總體安全狀況并不能令人滿(mǎn)意"。
對(duì)于政策性限制的問(wèn)題，移 動(dòng)運(yùn)營(yíng)商采取與銀行或中國(guó)銀聯(lián)合作的形式，可以解決。但安全問(wèn)題卻無(wú)論如何也不能"繞"過(guò)去。這也直接關(guān)系到移 動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的得失。
安全，無(wú)疑是手機(jī)支付的最大障礙!
據(jù)一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果顯示，在接受手機(jī)支付的用戶(hù)中，76%的用戶(hù)希望支付費(fèi)用在100元以下。同時(shí)，用戶(hù)認(rèn)為，手機(jī)支付最應(yīng)該改進(jìn)的地方在于安全性?？梢?jiàn)，用戶(hù)對(duì)于手機(jī)支付的安全性仍然存在相當(dāng)?shù)念檻]。由于手機(jī)支付需要提供個(gè)人賬戶(hù)密碼等資料，而且是通過(guò)無(wú)線(xiàn)方式傳輸，這使用戶(hù)不同程度地存在安全方面的擔(dān)憂(yōu)。特別是這些私人資料是否存在被泄漏和竊取的危險(xiǎn)，是用戶(hù)最為關(guān)注的問(wèn)題。
須解決的技術(shù)問(wèn)題
移 動(dòng)支付發(fā)展緩慢的問(wèn)題不僅發(fā)生在我國(guó)，即便是在許多西方發(fā)達(dá)國(guó)家，其進(jìn)展也不快。就目前而言，手機(jī)支付方式存在兩個(gè)明顯的弊端：一是大多數(shù)手機(jī)受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機(jī)支付的安全性較低；二是通過(guò)短信支付方式的即時(shí)性較差，難免會(huì)造成資金流和物流的停滯。
若要使手機(jī)支付達(dá)到理想的快捷、安全的層面，關(guān)振勝認(rèn)為至少還要從技術(shù)角度解決兩個(gè)方面的問(wèn)題。
首先是SIM卡與STK卡的融合問(wèn)題。STK卡是一種小型編程語(yǔ)言的軟件，可以固化在SIM卡中，它能接收和發(fā)送GSM的短信數(shù)據(jù)，起到SIM卡與短信之間的接口作用，同時(shí)它還允許SIM卡運(yùn)行自己的應(yīng)用軟件。
但是STK卻存在著開(kāi)發(fā)難度高、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、成本較大等問(wèn)題。尤其是面對(duì)當(dāng)前眾多用戶(hù)擁有大量的SIM卡，如何降低用戶(hù)換卡的支出成本，或開(kāi)發(fā)出可包容目前已大量存在的SIM卡用戶(hù)的新技術(shù)，是當(dāng)前一個(gè)比較棘手的技術(shù)難題。
其次是要通過(guò)技術(shù)手段保障信息傳輸?shù)募皶r(shí)性。利用手機(jī)支付，一般要求通信的實(shí)時(shí)性較強(qiáng)，采用短信手段在遇到某些情況時(shí)，由于存儲(chǔ)等原因，往往使其不能及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)而有一定的時(shí)延。此外，有些物品的購(gòu)買(mǎi)，不能用短消息，而需用語(yǔ)音實(shí)現(xiàn)，這樣會(huì)產(chǎn)生通話(huà)費(fèi)用，導(dǎo)致交易成本增加。如何利用語(yǔ)音回?fù)艿确绞?，以及?duì)S M S、WAP、GPRS等傳輸手段的綜合比較及采用尚待研究。
而此次移 動(dòng)"手機(jī)小額支付"服務(wù)，前提就是在這兩個(gè)方面已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)性的突破。據(jù)廣東移 動(dòng)有關(guān)人士介紹，目前的手機(jī)小額支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是通過(guò)銀聯(lián)系統(tǒng)與手機(jī)短信平臺(tái)實(shí)
現(xiàn)通信接口，對(duì)信息進(jìn)行加密處理后，以數(shù)據(jù)專(zhuān)線(xiàn)進(jìn)行傳輸，提升了用戶(hù)使用移 動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性，因此不會(huì)存在安全隱患。
對(duì)于實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的高安全性，關(guān)振勝的看法是："最佳的解決方案就是使用高端手機(jī)(PDA)。"據(jù)他介紹，針對(duì)全球范圍廣范興起的手機(jī)支付，一些主要的國(guó)際軟件廠(chǎng)商專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了支持手機(jī)支付的交易平臺(tái)，目前比較主流的有WINCE、IMBAN等。但由于普通手機(jī)
的SIM卡容量較小，無(wú)法裝載這些操作系統(tǒng)。而高端手機(jī)的最大特點(diǎn)是容量大，允許安裝操作系統(tǒng)、PKI證書(shū)和SSL加密協(xié)議。在進(jìn)行支付時(shí)，通過(guò)將支付信息加密后發(fā)送至移 動(dòng)基站，再傳送至銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，這樣就可以保障手機(jī)支付的高安全性。
當(dāng)然，如果要求手機(jī)支付必須使用高端手機(jī)，無(wú)疑會(huì)縮小手機(jī)支付的適用群體，短期內(nèi)不利于手機(jī)支付的發(fā)展。但關(guān)振勝認(rèn)為"不能為了強(qiáng)求市場(chǎng)的擴(kuò)大而忽視安全問(wèn)題。而且近年來(lái)高端手機(jī)的價(jià)格不斷走低，已經(jīng)擁有越來(lái)越多的用戶(hù)。手機(jī)支付用戶(hù)群的擴(kuò)大也需要一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程"。
解決信息傳輸及時(shí)性的最有效的途徑，或許就是業(yè)界嚷得很久，我們期待很久，也被媒體炒得很久的3G時(shí)代的到來(lái)了。3G手機(jī)具有極高的數(shù)據(jù)傳輸速度。目前的GSM移 動(dòng)通信網(wǎng)的傳輸速度為每秒9.6K字節(jié)，在現(xiàn)有GSM上應(yīng)用數(shù)據(jù)打包技術(shù)發(fā)展出的GPRS目前已可達(dá)到每秒384K字節(jié)的傳輸速度。而第三代手機(jī)可以達(dá)到的數(shù)據(jù)傳輸速度為每秒2M字節(jié)。而為此做支撐的則是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分融合到3G手機(jī)系統(tǒng)中，其中最重要的就是數(shù)據(jù)打包技術(shù)。
可以說(shuō)，3G手機(jī)將從根本上解決網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)?quot;梗塞"問(wèn)題。
手機(jī)支付會(huì)否異軍突起?
隨著安全性的提高，作為一種新興的結(jié)算方式，相信手機(jī)支付將會(huì)有非常大的商業(yè)前景，促進(jìn)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
但手機(jī)支付也面臨著巨大的考驗(yàn)。
不可否認(rèn)，我國(guó)國(guó)民有著使用現(xiàn)金進(jìn)行支付的傳統(tǒng)，而且在多年來(lái)人們已經(jīng)習(xí)慣了這樣的方式。想想多年以來(lái)銀行卡推廣的艱辛，或許就是手機(jī)支付市場(chǎng)拓展的"前車(chē)之鑒"。在大多數(shù)消費(fèi)者依然將現(xiàn)金視為主要支付工具的社會(huì)大環(huán)境下，手機(jī)支付是否能夠很快被人們接受，的確是一個(gè)很大的疑問(wèn)，更何況還有很多人對(duì)手機(jī)支付的安全性存在各種顧慮。
手機(jī)支付的普及首先要消除客戶(hù)對(duì)該支付方式的安全性所存在的疑慮，這就需要移 動(dòng)運(yùn)營(yíng)商通過(guò)各種技術(shù)手段提高系統(tǒng)的安全性。與中國(guó)銀聯(lián)或各商業(yè)銀行共同合作打造手機(jī)支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)是保障該支付方式安全性的最佳方式，廣州移 動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移 動(dòng)與民生銀行的做法值得肯定。沒(méi)有國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的參與，手機(jī)支付很難成就大業(yè)。
目前為止，各地區(qū)移 動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推出的手機(jī)支付都僅支持小額支付業(yè)務(wù)，并且還要向開(kāi)通此項(xiàng)服務(wù)的手機(jī)客戶(hù)收取一定的服務(wù)費(fèi)。盡管該項(xiàng)服務(wù)的收費(fèi)不是很高，但不能不說(shuō)，對(duì)于許多僅將手機(jī)視為通信工具的用戶(hù)而言，他們未必會(huì)愿意為這一"多"出的功能而慷慨解囊。
盡管手機(jī)支付短期遭到市場(chǎng)的"冷遇"，并非意味著不會(huì)擁有輝煌燦爛的明天。
根據(jù)美國(guó)市場(chǎng)調(diào)查公司Yankee集團(tuán)新近調(diào)查結(jié)果顯示，2006年，亞太地區(qū)大約有3億手機(jī)用戶(hù)將使用手機(jī)支付進(jìn)行購(gòu)物，整個(gè)手機(jī)支付市場(chǎng)將達(dá)到548億美元的規(guī)模。
經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)開(kāi)展手機(jī)支付的基本環(huán)境已經(jīng)形成：我國(guó)已成為全球手機(jī)擁有量最大的國(guó)家，手機(jī)用戶(hù)總量現(xiàn)已接近3億，而銀行卡的保有量已多達(dá)7億張。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，今年1-9月我國(guó)社會(huì)商品零售總額累計(jì)為38438.8億元。假設(shè)其中5%
用手機(jī)支付方式，這一市場(chǎng)規(guī)模也將達(dá)到1900余萬(wàn)元。
不過(guò)，一個(gè)值得討論的問(wèn)題是：手機(jī)支付一旦全面興起，那么銀行卡的地位會(huì)否被動(dòng)搖?
有業(yè)內(nèi)人士透露，隨著手機(jī)支付的不斷成熟，今后用手機(jī)支付房款、買(mǎi)汽車(chē)都可實(shí)現(xiàn)!
雖然就目前而言，手機(jī)支付的安全性無(wú)法同銀行卡相提并論，所以才形成手機(jī)只應(yīng)用于小額支付領(lǐng)域。但安全性提高后，手機(jī)便擁有銀行卡無(wú)法比肩的優(yōu)勢(shì)：允許并行支付。眾所周知，用銀行卡刷卡時(shí)，每臺(tái)POS每次只能允許一個(gè)客戶(hù)進(jìn)行交易，而手機(jī)支付卻可以同時(shí)允許多個(gè)客戶(hù)進(jìn)行交易(只要帶寬允許)，這時(shí)使用手機(jī)支付就比使用銀行卡更隨時(shí)，也更隨地。屆時(shí)，手機(jī)支付不僅是與銀行卡分庭抗禮的問(wèn)題了，而是很有可能"搶"走銀行卡的市場(chǎng)份額。
資料：
長(zhǎng)沙開(kāi)通手機(jī)繳費(fèi)
2003年11月下旬，在長(zhǎng)沙市區(qū)的銀行和移 動(dòng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門(mén)前，都懸掛著"用手機(jī)支付交話(huà)費(fèi)，交100送15"字樣的橫幅。
該業(yè)務(wù)由湖南移 動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)長(zhǎng)沙分公司聯(lián)合推出，也是中國(guó)銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)首次正式推出的移 動(dòng)支付。移 動(dòng)客戶(hù)只要在標(biāo)有"銀聯(lián)"字樣的POS機(jī)上選擇"全球通手機(jī)定制"，按照相關(guān)指定步驟輸入自己的手機(jī)號(hào)碼和銀行卡密碼，就能完成手機(jī)支付的定制，然后通過(guò)手機(jī)以銀行卡轉(zhuǎn)賬的方式，實(shí)現(xiàn)電話(huà)費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)的繳納及購(gòu)物。
移 動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)先期開(kāi)通了繳納手機(jī)話(huà)費(fèi)功能，于今年4月在長(zhǎng)沙開(kāi)始試點(diǎn)，從10月起在全省范圍內(nèi)推廣。完成手機(jī)支付定制的客戶(hù)需要繳費(fèi)時(shí)，只須用手機(jī)撥通"12581862+交納金額數(shù)"或編輯短信"YDJF+交納金額"發(fā)送到"05859"，便可完成用戶(hù)查詢(xún)?cè)捹M(fèi)余額可撥通"12591861"或編輯短信"HFCX"發(fā)送到"0585"。
民生銀行、中國(guó)移 動(dòng)聯(lián)手推出"手機(jī)錢(qián)包"
民生銀行聯(lián)合中國(guó)移 動(dòng)宣布，從2004年8月31日開(kāi)始，在全國(guó)范圍內(nèi)正式推出"手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)"，民生銀行卡用戶(hù)可以通過(guò)短信、話(huà)音、手機(jī)上網(wǎng)、民生網(wǎng)上銀行等多種方式進(jìn)行申請(qǐng)，將自己的銀行賬號(hào)與中移 動(dòng)的手機(jī)號(hào)進(jìn)行捆綁，從而實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。
民生銀行的這項(xiàng)"手機(jī)錢(qián)包"，同時(shí)支持中移 動(dòng)"全球通"、"神州行"、"動(dòng)感地帶"三大客戶(hù)品牌在內(nèi)的所有135～139號(hào)段用戶(hù)，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)查詢(xún)、繳費(fèi)、理財(cái)、消費(fèi)等15項(xiàng)服務(wù)功能，包括購(gòu)買(mǎi)彩票、保險(xiǎn)、訂閱報(bào)刊等消費(fèi)，均可以通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)。
而在北京地區(qū)，用戶(hù)還可以通過(guò)發(fā)送短信，直接從自己的民生卡賬戶(hù)上扣除當(dāng)月的話(huà)費(fèi)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的月租費(fèi)為5元。
中移 動(dòng)集團(tuán)總工程師李默芳透露，中移 動(dòng)正在與其他銀行及商場(chǎng)、機(jī)場(chǎng)、鐵路等多領(lǐng)域的企業(yè)進(jìn)行接洽，以把手機(jī)支付擴(kuò)大到酒店業(yè)、航空機(jī)票、水電煤氣繳費(fèi)、有線(xiàn)電視繳費(fèi)等多種領(lǐng)域。
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