在移動支付業(yè)務(wù)推出之初，曾被當(dāng)作是一種能夠提升運營商收入、體現(xiàn)融合趨勢的重點業(yè)務(wù)來發(fā)展。但幾年來，移動支付業(yè)務(wù)在全球許多國家的發(fā)展一直阻力重重，發(fā)展緩慢。我國發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)也有幾年，一直不溫不火。
移動支付業(yè)務(wù)概述
移動支付業(yè)務(wù)分類
按照金額大小可分為小額支付和大額支付。通常來講，交易金額小于10美元的稱為小額支付，大于10美元的稱為大額支付。
按照支付地點遠近可分為近距離支付（又稱F2F支付，即FacetoFace）和遠距離支付。不同地點的支付，技術(shù)實現(xiàn)方式也不相同。
按照支付時間前后可分為預(yù)付費（存儲卡）、后付費（信用卡）和交易當(dāng)時支付（借記卡）。
移動支付業(yè)務(wù)技術(shù)實現(xiàn)方式
不同地點的支付，技術(shù)實現(xiàn)方式不同。遠距離移動支付的主要技術(shù)實現(xiàn)方式有SMS、WAP、IVR、Kjava/BREW、USSD（UnstructuredSupplementaryServiceData，非結(jié)構(gòu)化補充服務(wù)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)）等；近距離移動支付的主要技術(shù)實現(xiàn)方式有紅外、NFC（以FeliCa IC技術(shù)最為典型，是日本索尼公司開發(fā)的一種近距離非接觸智能芯片）等。各種移動支付業(yè)務(wù)技術(shù)實現(xiàn)方式優(yōu)劣勢比較詳見表1。
表1：移動支付業(yè)務(wù)技術(shù)實現(xiàn)方式優(yōu)劣勢比較
分類 | 技術(shù)實現(xiàn)方式 | 優(yōu)勢 | 劣勢 |
遠距離移動 支付 | SMS | 業(yè)務(wù)實現(xiàn)簡單 | 安全性差，操作繁瑣、交互性差、 響應(yīng)時間不確定 |
IVR | 穩(wěn)定性較高，實時性較好，系統(tǒng)實現(xiàn)相對簡單，對用戶的移動終端無要求，服務(wù)提供商可以很方便的對系統(tǒng)進行升級并不斷提供新的服務(wù) | 服務(wù)的操作復(fù)雜，耗時較長， 通信費用相對較高，不適用于大額支付 |
WAP | 面向連接的瀏覽器方式、交互性強 | 響應(yīng)速度較慢、需要終端支持、終端設(shè)置較為復(fù)雜、支付成本高、不適合作頻繁小額支付 |
K-Java/Brew | 可移植性強、網(wǎng)絡(luò)資源消耗與服務(wù)器負載較低、界面友好、保密性高 | 需要WAP推動網(wǎng)關(guān)、需要終端支持 需為不同終端編譯不同的版本支持 |
USSD | 可視操作界面、實時連接、交互速度較快、安全性較高、交易成本低 | 需要終端支持 移動運營商的支持有地域差異 |
近距離移動 支付 | 紅外 | 成本較低、終端普及率高、 不易被干擾 | 傳輸距離有限、信號具有方向性 |
| NFC | 安全性高、速度快、存儲量大 | 成本高、基礎(chǔ)設(shè)施投入大、 需要終端支持 |
主要地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
各國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展水平存在很大的差異。各國根據(jù)自己的實際情況選取了不同的技術(shù)實現(xiàn)方式。如日本采用由本土公司索尼開發(fā)的FeliCaIC技術(shù)，韓國主要采用紅外技術(shù)，非洲一些國家主要采用SMS技術(shù)等。各國的移動支付業(yè)務(wù)采用的商業(yè)模式也不盡相同。日韓主要是運營商主導(dǎo)模式；在歐洲，第三方聯(lián)合運營模式發(fā)展較好。
日本
日本是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展最為成功的國家之一。三家移動運營商NTTDoCoMo、KDDI和軟銀（原VodafoneK.K）分別于2004年7月、2005年7月和2005年11月推出了移動支付業(yè)務(wù)，采用的都是索尼公司開發(fā)的FeliCa技術(shù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)在日本已具備相當(dāng)?shù)囊?guī)模。截止到2007年4月，NTTDoCoMo移動支付業(yè)務(wù)用戶2150萬戶，占其FOMA用戶的44%。
2005年11月以信用卡公司JCB為主導(dǎo)，由多家運營商和信用卡機構(gòu)發(fā)起成立的“移動支付聯(lián)盟”旨在建立跨發(fā)卡機構(gòu)、跨運營商的移動支付標(biāo)準(zhǔn)，推進消費者使用手機購物。
2006年4月NTTDoCoMo將移動支付業(yè)務(wù)滲透到消費信貸，推出DCMX品牌的移動信用卡，用戶可選擇小額和大額兩種信貸方式，使移動支付業(yè)務(wù)在日本的發(fā)展更進一步。
日本的移動運營商普遍采取注資金融機構(gòu)的方式主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。NTTDoCoMo采用注資的方式擁有了兩家信用卡公司的股份。2005年4月注資1000億日元（9.45億美元）獲得三井住友信用卡公司34%的股份；2006年3月又注資10億日元獲得瑞穗關(guān)聯(lián)企業(yè)UCCard 18%的股權(quán)。日本第二大移動運營商KDDI也采取了同樣的方法，于2006年4月宣布將和東京三菱UFJ共同出資籌建首家以移動電話作為主渠道的銀行。
韓國
韓國的移動支付業(yè)務(wù)實現(xiàn)方式主要采用的是紅外技術(shù)。韓國三大移動運營商SKT、KTF、LGT分別于2004年3月、2004年8月、2003年9月聯(lián)合金融機構(gòu)開通采用紅外技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)。
韓國移動運營商善于對移動支付業(yè)務(wù)進行整合，其移動支付業(yè)務(wù)體系非常清晰，業(yè)務(wù)規(guī)劃中針對每個發(fā)展階段制定了非常明確的發(fā)展目標(biāo)。
以韓國SKT為例，移動支付總業(yè)務(wù)品牌為MONETA。在MONETA名下又分MONETAcard（紅外線近距離非接觸支付，也稱離線交易）、MONETApass（乘車卡）、MONETAbank（銀行信息查詢、轉(zhuǎn)賬等）、MonETA stock trading（股票交易）、MonETA sign（身份認證）、MonETA bill（在線購物）等。
對于移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展SKT有著非常清晰的規(guī)劃。SKT將自己的移動業(yè)務(wù)發(fā)展分為了4個階段，每個階段都有不同的發(fā)展目標(biāo)：第一步是初步建立移動支付系統(tǒng)；第二步是成功開展移動支付業(yè)務(wù)；第三步是向其它金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴展；第四步是向移動商務(wù)領(lǐng)域擴展。
歐洲
歐洲國家的移動支付一如其它產(chǎn)業(yè)一樣，同時進軍歐洲多國，所以歐洲品牌多數(shù)采用多國運營商聯(lián)合運作方式，即銀行作為合作者但不參與運營。業(yè)務(wù)模式往往是通過WAP（無線應(yīng)用協(xié)議）、SMS（短消息業(yè)務(wù)）、IVR（交互語音應(yīng)答）等方式接入來驗證身份等，操作較為繁瑣，不適于時間性要求很高的支付行為，所以多用于WAP業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。
美國
雖然美國近兩年移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展日新月異，但移動上網(wǎng)、圖片鈴聲下載、PTT、MMS/SMS和流媒體是其業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，在移動支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有太多的舉措。
在美國，支付領(lǐng)域的新貴PayPal的應(yīng)用是人們關(guān)注的焦點。PayPal原來就是一個電子支付業(yè)務(wù)提供商。PayPal提供的移動支付業(yè)務(wù)通過短信的方式不僅能購買數(shù)字產(chǎn)品，還能買真實的商品，并且提供貨到付款服務(wù)。
非洲
非洲一些國家，如贊比亞、南非、肯尼亞、尼日利亞、剛果等國都推出了移動支付業(yè)務(wù)。
在非洲的移動支付業(yè)務(wù)有以移動運營商的名義推出的，如肯尼亞的Safaricom、贊比亞的CelTel等；有以銀行的名義推出的，如肯尼亞聯(lián)合銀行；有第三方推出的，如南非的Fundamo。
一些業(yè)務(wù)提供者除了采用短信方式提供支付業(yè)務(wù)以外，還提供一些金融服務(wù)的短信提醒服務(wù)，如短信提醒用戶的工資到賬、每筆信用卡交易短信提醒等。剛果移動運營商CelTel也曾于2000年7月將WAP應(yīng)用于移動支付業(yè)務(wù)，但最終由于速度慢、缺乏終端支持等原因沒有發(fā)展起來。
非洲移動支付業(yè)務(wù)之所以能夠發(fā)展起來，甚至比一些發(fā)達國家發(fā)展得還好，主要是因為在非洲移動支付業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補充作用明顯。在一些沒有傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)的地方，消費者可以通過移動支付的方式購買商品。
移動支付業(yè)務(wù)存在的問題
移動支付業(yè)務(wù)雖已推出數(shù)年，但發(fā)展一直不理想。當(dāng)前，移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題有以下三點：運營商和金融機構(gòu)間缺乏合作；交易的安全問題沒有得到很好的解決；缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
運營商和金融機構(gòu)間缺乏合作
在提供移動支付業(yè)務(wù)方面，移動運營商和金融機構(gòu)之間，一方的優(yōu)勢恰好是另一方的劣勢，雙方是互補的關(guān)系。移動運營商在支付流程管理上缺乏經(jīng)驗，而這恰恰是金融機構(gòu)的優(yōu)勢所在；金融機構(gòu)缺乏對移動支付業(yè)務(wù)傳輸渠道的控制，而移動運營商不僅控制著移動支付業(yè)務(wù)的傳輸渠道——移動通信網(wǎng)，還擁有龐大的移動用戶群。移動運營商和金融機構(gòu)的通力合作是移動支付業(yè)務(wù)成功開展的必備因素之一。
但從移動運營商和金融機構(gòu)在實際開展移動支付業(yè)務(wù)的表現(xiàn)來看，雙方的合作不容樂觀。移動運營商和金融機構(gòu)從自身利益考慮，都想成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者。移動運營商希望借助移動支付提升移動通信業(yè)務(wù)收入，金融機構(gòu)希望移動支付成為其支付業(yè)務(wù)的新發(fā)展渠道。另外，移動支付業(yè)務(wù)帶來新的競爭者——移動運營商，這是金融機構(gòu)不愿意看到的。因此，移動運營商和金融機構(gòu)的競爭關(guān)系大于合作關(guān)系。
另外，還有一點不可忽略，絕大多數(shù)國家的金融管制政策比較嚴(yán)格，對非金融機構(gòu)經(jīng)營金融類業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的控制，這就使得運營商和金融機構(gòu)的合作不可能太深入。
安全問題
與所有的支付業(yè)務(wù)相同，安全問題是影響移動支付業(yè)務(wù)成功開展的關(guān)鍵因素之一。用戶在考慮是否采用移動支付業(yè)務(wù)時，考慮的首要問題是交易的安全性。實際上，在開放的移動通信網(wǎng)絡(luò)上傳輸這些涉及到用戶支付信息的敏感數(shù)據(jù)，不可能保證完全的交易安全性。
由于存在被竊取的威脅，交易的安全認證和數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C密性要求必不可少。
●客戶端的安全認證
客戶端的安全認證一種是基于手機終端的設(shè)計，主要包括如表2設(shè)計的幾種設(shè)計方案。
表2：基于手機終端設(shè)計的移動支付安全認證
設(shè)計方案 | 詳細說明 |
多重應(yīng)用芯片 | 將SIM和WIM（無線認證模塊）融合在一個芯片中 |
雙SIM手機 | 手機中有SIM和WIM兩個插槽 |
外掛WIM圖卡器 | 能夠連接在手機上的WIM圖卡器 |
雙插槽手機 | 手機中有一個內(nèi)置的智能卡讀卡器。手機用戶能 夠?qū)y行發(fā)行的借記卡和信用卡插入智能卡插槽 |
內(nèi)置于手機中的支付軟件 | 將WIM的功能通過軟件的方式內(nèi)置在手機中 |
基于手機終端設(shè)計的安全認證限制了消費者更換手機的范圍。為此，一些移動支付業(yè)務(wù)提供商采用基于SMS和USSD的安全認證解決方案。
●網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機密性
除了在客戶端進行交易的安全認證以外，在網(wǎng)絡(luò)傳輸層還要保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C密性。在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)傳輸層安全草案（如TLS和WTLS）中，提供一個接入到應(yīng)用層的編解碼系統(tǒng)。當(dāng)前主要采用的編解碼系統(tǒng)是SHA-1和3DES。
傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的安全標(biāo)準(zhǔn)主要有兩個：Visa3-D標(biāo)準(zhǔn)和MasterCardSPA。在移動支付領(lǐng)域，一些金融機構(gòu)和社會團體（如MeT、Mobey論壇、移動支付論壇等）都在進行交易安全標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，但仍然缺乏統(tǒng)一的被廣泛認可的交易安全標(biāo)準(zhǔn)。
●缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題雖然在移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的初期沒有明顯體現(xiàn)出來，但終將隨著移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展日益突出。
韓國的移動支付業(yè)務(wù)就因為兩大運營商SKT和KTF使用的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而導(dǎo)致發(fā)展受阻。三家運營商在最初提供移動支付業(yè)務(wù)時都不愿意合作開發(fā)這個市場。SKT的Moneta業(yè)務(wù)和KTF的K-merce業(yè)務(wù)需要不同的紅外接收器，兩種不同的接收器不能互聯(lián)互通。
GSM協(xié)會于2007年2月公布制定NFC移動支付全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的新計劃——“Pay-BuyMobile”，該計劃旨在建立一個在不同設(shè)備提供商和金融機構(gòu)之間實現(xiàn)互操作的全球統(tǒng)一NFC移動支付標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使參與生產(chǎn)和研發(fā)的終端和設(shè)備廠商數(shù)量更多，有利于降低NFC移動支付手機和讀卡器的成本，從而使該業(yè)務(wù)的受眾面更大，業(yè)務(wù)更加普及。
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